保險網絡營銷的(of)發展現狀存在(exist)的(of)問題及幾點建議

20世紀90年代後期迅速發展起來(Come)的(of)電子信息技術和(and)互聯網，給傳統的(of)金融業帶來(Come)了(Got it)一(one)場革命。其中，保險業正日益呈現出(out)電子化、綜合化、全能化、虛拟化的(of)趨勢，互聯網與保險業的(of)融合使得保險網絡營銷開始出(out)現。

一(one)、保險網絡營銷的(of)發展現狀

美國(country)是(yes)網絡保險發展的(of)先驅。美國(country)國(country)民第一(one)證券銀行首創通過互聯網銷售保險單，營業僅一(one)個(indivual)月就銷售了(Got it)上(superior)千億美元的(of)保單。現在(exist)美國(country)幾乎所有的(of)保險公司都已上(superior)網經營。以(by)網絡保險先驅美國(country)爲(for)例，據美國(country)CELENT咨詢公司預測，美國(country)車險保費收入中，網上(superior)直銷業務将占到(arrive)30%。據CyberDialogue調查，目前美國(country)約有670萬消費者通過互聯網選購保險産品，其中20%是(yes)通過在(exist)線保險市場保險公司設立的(of)網站進行的(of)，近80%在(exist)非保險公司網站進行。美國(country)獨立保險人(people)協會發表“21世紀保險動向與預測”的(of)報告，稱未來(Come)十年個(indivual)人(people)險種的(of)37%和(and)企業險種的(of)31%将通過因特網完成。數據顯示，在(exist)歐洲，2010年，英國(country)車險和(and)财險的(of)網絡營銷保費占比分别達到(arrive)了(Got it)47%和(and)32%;目前法國(country)安盛保險集團8%的(of)新單業務通過互聯網簽訂。

與西方發達國(country)家相比，我(I)國(country)保險的(of)網絡營銷起步比較晚。2000年前後，國(country)内保險行業開始嘗試網絡營銷，各類保險網站先後成立。但是(yes)由于(At)種種原因，發展并不(No)順利。保險網絡營銷沉寂了(Got it)幾年後，近三年來(Come)越來(Come)越多的(of)保險公司再次在(exist)網絡保險領域加大(big)了(Got it)力度。主要(want)兩個(indivual)原因，一(one)方面是(yes)全面網銷時(hour)代的(of)到(arrive)來(Come)，據統計，截止2011年底，全民網購規模達到(arrive)8000億元，占到(arrive)了(Got it)全國(country)社會商品零售總額的(of)4.4%，網購人(people)數達到(arrive)2.12億。另一(one)方面是(yes)保險的(of)傳統營銷渠道受阻，促使保險公司另辟蹊徑。數據顯示，2011年我(I)國(country)保險業全年保險保費收入爲(for)1.43萬億元，較2010年同比下降1.3%。原來(Come)占據壽險銷售半壁江山的(of)銀保渠道因受銀保新政影響，保費收入銳減。而營銷員作(do)爲(for)保險公司倚重的(of)另一(one)主要(want)營銷渠道，一(one)方面流失率居高不(No)下，同時(hour)目前一(one)些主要(want)的(of)保險公司支付給保險營銷員的(of)傭金費率基本用(use)足了(Got it)30%的(of)上(superior)限，人(people)力成本居高難下，還有進一(one)步增加的(of)可能。爲(for)突破困境，保險紛紛開始發力網絡營銷。據業内人(people)士預計，2012年保險網絡營銷增長率将達100%，遠超行業保費規模15%的(of)增長規模.保險網絡營銷作(do)爲(for)能夠提升保險企業财務管理效率、增加客戶粘性，提升展業效率的(of)新興模式，正在(exist)被越來(Come)越多的(of)保險公司規劃爲(for)重要(want)的(of)業務增長點。

二、保險網絡營銷存在(exist)的(of)問題

1.網絡安全隐患多網絡保險業很容易受到(arrive)網絡内外部的(of)數字攻擊，雖然網絡保險系統設計了(Got it)多層安全系統，但是(yes)這(this)仍然是(yes)網絡保險業務中最薄弱的(of)環節。目前由于(At)計算機系統軟件和(and)硬件的(of)不(No)完善如存在(exist)設計缺陷、兼容問題等引起的(of)系統故障，給使用(use)者帶來(Come)損失的(of)事件并非少見。同時(hour)因計算機病毒改變或破壞在(exist)線業務數據的(of)事情也經常發生(born)。随着黑客攻擊技術的(of)不(No)斷提高，保險公司及客戶的(of)信息及服務程序面臨着被修改、删除或盜取等非法操作(do)風險。網絡營銷需要(want)一(one)個(indivual)安全的(of)平台或載體支撐，才能解決保險消費者的(of)保障安全和(and)保險公司的(of)數據安全。不(No)管是(yes)保險公司還是(yes)中介機構，都亟待建立穩定、可信賴的(of)網絡營銷品牌。2.産品同質化現象嚴重目前，網絡營銷主要(want)有短意險、車險和(and)家财險，各家公司的(of)險種基本大(big)同小異，有的(of)壽險公司也銷售長期壽險或健康險，但品種單一(one)，産品雷同，如某新公司網上(superior)銷售的(of)一(one)款定期壽險産品，無論是(yes)産品條款還是(yes)設計費率，甚至是(yes)産品名稱均有明顯“抄襲”的(of)痕迹，其自主研發産品的(of)能力特别是(yes)針對網絡适銷産品的(of)創新設計能力明顯不(No)足。

3.網絡營銷流程不(No)完善盡管《合同法》已将數據電文列爲(for)合同的(of)合法表現形式，《電子簽名法》也對以(by)電子簽名爲(for)手段的(of)數字認證賦予了(Got it)法律認可。但從大(big)部分保險公司現有運營的(of)模式來(Come)看，目前保險網絡營銷隻停留在(exist)購買方式的(of)層面上(superior)，網絡營銷還沒有像電話營銷渠道一(one)樣推出(out)專屬産品。實際上(superior)，很多保險公司隻是(yes)通過網站廣告、信息鏈接記錄客戶信息和(and)聯系方式，再由後台人(people)員完成報價和(and)辦理投保，最後進行上(superior)門收取保費和(and)配送保單，大(big)部分工作(do)還是(yes)由線下操作(do)完成。加之消費者對網絡交易安全和(and)個(indivual)人(people)信息安全的(of)擔憂，以(by)及法律宣傳的(of)不(No)到(arrive)位等諸多因素的(of)影響，保險網絡營銷在(exist)我(I)國(country)的(of)發展進程十分緩慢，現階段不(No)足2%的(of)保費占比遠低于(At)成熟保險市場20%的(of)水平。

4.相關法律法規不(No)健全一(one)方面是(yes)網絡保險交易過程中有違反相關法律規定、規章和(and)制度的(of)環節，另一(one)方面是(yes)指網絡保險交易過程缺乏相應的(of)網絡消費者權益保護管理規則及試行條例作(do)爲(for)保障。我(I)國(country)雖然頒布了(Got it)許多關于(At)互聯網的(of)相關法律法規，但是(yes)現有的(of)制度遠遠滞後于(At)信息産業的(of)迅猛發展。而對于(At)保險業而言，它除了(Got it)受常規法律的(of)約束外，還受《保險法》及中國(country)保險監督管理委員出(out)台的(of)相關法律法規的(of)約束。因此針對保險網絡營銷的(of)相關電子商務的(of)法律問題更爲(for)複雜與滞後，不(No)僅牽涉到(arrive)進一(one)步完善問題，也牽涉到(arrive)保險法律法規與其他(he)法律法規的(of)銜接與配套問題。

三、完善保險網絡營銷的(of)幾點建議

1.加大(big)網絡技術的(of)研發和(and)投入，建立一(one)個(indivual)穩定安全的(of)網絡環境。一(one)方面，通訊網絡技術方面應實現資源共享。目前通訊網絡技術已經允許保險公司構建自己的(of)企業内部網和(and)外部網。在(exist)計算機軟件方面、網絡電話、視頻會議、辦公自動化等應用(use)方面都有許多相當優秀的(of)軟件，但數據共享與集中處理的(of)軟件，需要(want)保險公司的(of)技術人(people)員根據業務情況自行開發。另一(one)方面，網絡安全防範刻不(No)容緩。在(exist)我(I)國(country)網絡保險剛起步之初，各保險機構隻有充分重視網絡的(of)安全問題，才能促進網絡保險的(of)正常發展。爲(for)了(Got it)保障網絡系統的(of)安全，必須建立有效的(of)風險評估和(and)監測體系，同時(hour)，網絡安全保障系統必須是(yes)動态的(of)，才能有效地(land)防範網絡安全風險，促進網絡保險業的(of)有序競争。

2.完善網絡保險立法，加強網絡保險監管。首先，針對我(I)國(country)網絡保險管理滞後的(of)缺陷，我(I)國(country)保險監管機構應當根據網絡保險的(of)特點和(and)存在(exist)的(of)問題，盡快制定有關網絡保險的(of)法律法規制度，并确保這(this)些法律法規嚴格執行的(of)實施體系。網絡保險立法應當包括電子合同、網上(superior)交易與支付、網上(superior)知識産權、電子數據認證、電子商務認證、在(exist)線争議解決等内容。隻有完善的(of)法律才能保障網絡保險有序發展，網絡保險的(of)業務運作(do)和(and)風險防範才能有法可依。其次，網絡保險的(of)風險控制一(one)方面要(want)從保險公司内部風險管理部門進行監控，另一(one)方面的(of)控制來(Come)自于(At)保險行業監管部門，如保監會、保險行業協會發揮相應職能，不(No)斷加強和(and)完善監管體系建設，積極創造行業自律環境，規範網絡保險交易行爲(for)，使網絡保險步入可持續發展軌道。

3.研發适銷對路的(of)專屬的(of)網絡保險産品。要(want)強調“市場和(and)客戶需要(want)什麽，就提供什麽”，根據客戶需要(want)進行服務的(of)開發，提供客戶願意購買的(of)保險産品。網絡使消費者具有更多的(of)選擇，而且改變選擇也越來(Come)越方便了(Got it)，這(this)使得價格将逐漸趨向一(one)緻。随着技術進步，市場需求的(of)變化，誰能不(No)斷開發和(and)推出(out)适合市場和(and)客戶需求的(of)險種，誰就能取得較高的(of)市場份額，赢得更多的(of)客戶。在(exist)保險創新方面，要(want)善于(At)根據不(No)同客戶的(of)個(indivual)性要(want)求，及時(hour)推出(out)新的(of)服務品種。在(exist)網站上(superior)可以(by)設立類似bbs的(of)留言闆.讓客戶提出(out)對保險産品的(of)意見和(and)建議，直接參與保險産品的(of)設計。

4.調整網絡保險業務流程，實現營銷新突破。網絡保險的(of)産生(born)，是(yes)保險公司以(by)最小化的(of)經營成本獲取最大(big)化的(of)經營效率和(and)業績。網絡保險雖然不(No)能改變保險公司的(of)業務流程，但是(yes)需要(want)保險公司利用(use)互聯網整合各種資源，對核心業務及決策流程進行調整和(and)設計。網絡保險并不(No)是(yes)簡單的(of)産品網上(superior)交易，而是(yes)實現整個(indivual)投保流程的(of)網絡化操作(do)，支持投保、保費支付、核保、核賠、售後服務、在(exist)線咨詢、保單驗真、爲(for)客戶進行投保方案設計、風險提示等個(indivual)性化的(of)服務，爲(for)客戶和(and)保險公司提供一(one)個(indivual)綜合的(of)平台，真正實現可在(exist)線全流程完成式，以(by)降低成本和(and)提高營銷效率。同時(hour)，保險公司可以(by)與醫院、公安部門、銀行、工商、稅務及保險監管部門進行聯網合作(do)，通過網絡查詢被保險人(people)的(of)健康狀況、個(indivual)人(people)信息、财務狀況等相關信息，從而大(big)大(big)提高防禦風險的(of)能力，确保網絡保險健康發展，實現營銷新突破。

5.加大(big)市場開拓和(and)宣傳力度。一(one)是(yes)加強保險公司自身網站建設和(and)宣傳，積極地(land)與保險網絡中介網站進行合作(do)，如保網、中國(country)汽車網、淘寶網等。因爲(for)這(this)些網站都有自己的(of)專門受衆群，而這(this)些網民則是(yes)最直接的(of)潛在(exist)投保客戶。二是(yes)加大(big)法律宣傳力度，打消公衆對于(At)電子保單的(of)疑慮，使老百姓明明白白、放放心心消費。三是(yes)加強電子保單效力認證，普及真正意義上(superior)的(of)具有法律效力的(of)電子保單，充分發揮電子保單的(of)獨特優勢，創新保險網絡營銷新渠道。